¿Dónde invertir mi dinero?

Quizá sea la pregunta que más se repite cualquier persona que quiere iniciarse en el mundo de las inversiones o que quiere sacarle rendimiento a sus ahorros, así que voy a intentar ayudaros a aclarar un poco y espero os sirva mi experiencia. Voy a intentar resumir mucho para no volveros locos y que sea práctico.

En el mundo de las inversiones hay muchísimos productos, cada uno con sus ventajas e inconvenientes. Lo que es bueno para una persona no lo es para otra. Vamos, que no os cuento nada nuevo, es un resumen de la vida en muchos de sus aspectos.

Antes de iniciaros a invertir, mis consejos, muy resumidos, basados en mi experiencia, lectura y seguimiento de muchas personas que saben mucho más que yo (experiencia es igual a las veces que me he equivocado, aunque mola más decir experiencia), serían los siguientes:

  1. Hasta que no tengas un fondo de emergencia de al menos 6 meses de tus gastos mensuales, yo aconsejaría un año, no deberías de comenzar a invertir. Si no tardas 1 minuto en saber de qué cantidad estamos hablando en tu caso, deberías de empezar por el típico, aunque nunca pasa de moda y un gran porcentaje de personas no hace, que no es otro que hacer un presupuesto exhaustivo de tus gastos e ingresos que te permitan saber cuánto tienes, adónde va tu dinero, cuánto necesitas…Este fondo podrías ponerlo en una cuenta remunerada, pero en principio, su objetivo no es sacarle rendimientos, si no tener una cantidad de dinero disponible fácilmente que te ofrezca tiempo para poder hacer frente a un cambio en tu vida ya sea por enfermedad, despido o cualquier otra circunstancia. Aclaro que tener que cambiarle las ruedas al coche o unas vacaciones no son los motivos por los que tocar este fondo de emergencia.
  2. Leer, formarte, aprender, preguntar y leer, leer y leer, ¿he dicho leer?, pues eso, leer. Si lees mucho sobre el tema, libros, blogs, artículos, ves vídeos, preguntas a personas que entiendan, etcétera, comprobarás que cuanto más ahondas en el tema, menos sabes, porque es un tema muy amplio, con muchas variables y opiniones, en un mundo tan incierto en el que nadie tiene el santo grial, y si alguien lo tiene, créeme que no te lo va a contar, al menos entero, o incluso aunque te lo cuente, puede que le funcione a esa persona y a ti no.
  3. Tienes que tener claro que el dinero que inviertas no lo vas a necesitar en bastante tiempo, al menos 5 años, y que puedes perderlo todo, aunque es complicado, y también te digo que si pasara, perder el dinero sería lo último que te preocuparía porque significaría que todo, y cuando digo todo es todo el mundo, está fatal o en sus últimos días.

Dicho lo anterior, y siempre orientado a la inversión de la que te voy a hablar, una de las formas de invertir que puedes utilizar, al menos al inicio, es invertir en fondos indexados, y si quieres que alguien lo haga por ti, contratar un roboadvisor.

Vamos a aclararlo de la manera más fácil que se me ocurre. Habrás escuchado hablar de la bolsa y de las acciones, perfecto, un fondo indexado está compuesto por acciones de muchas empresas de muchos lugares del mundo, más de 1.600 empresas. La particularidad de este fondo es que invierte en las 1.600 empresas más potentes de los países que más dinero mueven del mundo. Si hay empresas que son mejores, vende las menos productivas y compra las más productivas. Realmente, intenta copiar a un índice, el MSCI World, del que si quieres te hablaré otro día para no liarte mucho.

Tienes varias opciones:

  1. Mirar el MSCI World e ir comprando las mismas empresas en la misma proporción, e ir cambiando las empresas según las cambien en ese índice. Puede ser una opción, pero hay acciones que solo una vale más de 2.000 euros y tendrías que estar pendiente de los cambios para hacerlos tú.
  2. Otra opción es buscar un fondo indexado o ETF que replique el índice, algunos ejemplos podrían ser:

Vanguard Global Stock Index Inv EUR Acc IE00B03HCZ61 , que puedes contratar en Myinvestor. Vanguard es la pionera en llevar los fondos indexados a los pequeños inversores, tiene muy buenos productos y unas comisiones de gestión muy baratas.

Amundi IS MSCI World AE-C LU0996182563, en Renta4 y Openbank, en este último no tiene comisión de custodia y la inversión mínima es de 0,45 eur (de verdad que es lo mínimo que puedes invertir). Es un buen fondo, de buena “familia”, parecido al anterior, pero más joven, aunque en algunos momentos lo está haciendo un pelín mejor que el Vanguard.

iShares Core MSCI World UCITS ETF EAM | IWDA | IE00B4L5Y983 | EUR, es un ETF y puedes contratarlo en Degiro, está incluido en su lista de ETFs en los que puedes invertir sin costes de manera mensual. También es un buen ETF, con costes bajos, aunque al no ser un fondo se comporta como una acción en cuanto a compra y venta instantánea y no tiene el beneficio fiscal que tienen los fondos de poder traspasar de un fondo a otro sin pagar a Hacienda hasta que no lo vendas definitivamente, pero estos traspasos, las compras o las ventas no se producirán de manera instantánea, con lo cual a veces ganarás y a veces perderás con el día en el que se materialicen. Lo bueno en Degiro es que no pagas por realizar la compra mensual ninguna comisión de compraventa, aunque sí una comisión de conectividad de 2,5 eur una vez al año por cada mercado en el que estés invertido. A tener en cuenta:

-Está cubierto por el Fondo de Garantía Holandés hasta 20.000 euros.

-Si superas los 50.000 euros de bienes y derechos situados en el extranjero, tienes la obligación de presentar el modelo 720 ante Hacienda.

-Tendrás que entregar el modelo D6 al Ministerio de Economía todos los años, algo que compartí cuando lo hice aquí:

Vale, sé que te he dicho que iba a resumir y a no volverte loco, pero quiero darte toda la información que sé para que puedas decidir y no se te quede nada atrás. Una vez te he soltado todo, te dejo enlace de amigo si decides abrir una cuenta. A ti te darán 20 eur en comisiones y a mí otros 20. Si la abres a través de mi enlace te lo agradezco desde ya, y te animo a que una vez abierta, invites a amigos y familiares para que te sigan dando vales de 20 eur para compensar las comisiones mientras inviertes.

https://www.degiro.es/amigo-invita-amigo/empezar-a-invertir.html?id=C0D85342&utm_source=mgm

Normalmente los roboadvisor invierten un porcentaje en renta variable y otro en renta fija dependiendo de tu nivel de aversión al riesgo o edad, para completar lo anterior puedes usar uno de renta fija como éste:

Vanguard Global Bond Index Inv USDH Acc IE00BGCZ0826, en Myinvestor,, éste es en dólares, también lo hay en euros o también Amundi IS JP Morgan EMU Govies AE-C LU1050470373, en Openbank.

Algunos también utilizan algún fondo o ETF inmobiliario, pero lo más “normal” es que pongan un porcentaje en renta variable y otro en renta fija. Podrías copiar la cartera de uno de los roboadvisor y montarla tú mismo. Lo que suelen hacer es lo que se conoce como cartera Boglehead por lo que puedes montarla tú mismo (como los muebles de Ikea) , hay varias fórmulas, una de las que se utiliza es la de restar a 110 tu edad, el resultado invertirlo en renta variable y el restante hasta 100 en renta fija.

Ejemplo: Tienes 40 años.

110-40=70

70 % en un fondo de renta variable, por ejemplo Vanguard Global Stock Index Inv EUR Acc IE00B03HCZ61

Y el resto hasta llegar a 100, 100-70=30% por ejemplo en Amundi IS JP Morgan EMU Govies AE-C LU1050470373.

Cada cierto tiempo, habría que rebalancear la cartera, que consiste en que siempre se respeten los porcentajes que hemos decidido. Ejemplo:

70 en renta variable y 30 en renta fija.

Si cuando pase un año hay 85% en renta variable y 15% en renta fija, deberías de traspasar (así no hay peaje fiscal) 15 de renta variable a renta fija para que volvieran a estar 70 y 30. Hay corrientes que indican que debe hacerse cada año, otros que cada seis meses, otros que de forma más continua, otros que lo hacen cuando en uno de los dos hay más de cierto porcentaje, hay estudios que dicen que rebalancear la cartera te aportan un 0,5% de beneficio anual con respecto a no hacerlo, hay algún inversor de cierto prestigio que dice que no se debería de hacer porque cortas las ganancias cuando mejor va una de las rentas, otros que dicen que hay que ir variando los porcentajes según la edad (a mayor edad menos renta variable) y por último alguno que indica que pongas 90% en renta variable y 10% en renta fija y siempre lo dejes así tengas la edad que tengas sin tocarlo. Como ves, hay opciones para todos, y hay más, incluso las puedes inventar tú, lo único claro es que nadie lo tiene claro, así que en el mundo de las inversiones, y como digo, en el mundo en general, tienes que ir tomando decisiones, eligiendo, probando, fallando y llegar a tu estrategia, la que te funciona, la que te deja dormir, la que se adapta a tus circunstancias personales, etcétera, y éso solo lo sabes tú, pueden guiarte, ayudarte o darte ideas, pero sólo tú puedes definir de manera más exacta lo que te va bien.

3. Y la tercera, es contratar una cartera indexada con un roboadvisor. Se trata de despreocuparte y dejarlo en manos de una entidad (las dos que te indico “tienen papeles” y son españolas, jejeje) para que gestionen por ti la cartera indexada. Evidentemente, es un poco más caro que las anteriores, aunque si utilizas el enlace de amigo que te dejo te gestionan 10.000 eur durante un año sin comisión y después puedes compartir tu enlace y consigues otro año como estoy haciendo con mi enlace. Como gestionan grandes cantidades de dinero, pueden acceder a fondos de unas clases, que para explicarlo fácil, son más baratos que los que podríamos acceder de manera individual. Rebalancean la cartera y van comprando y vendiendo según necesidades de la cartera, en caso de ventas optimizan a nivel fiscal para que sea más beneficioso para ti, y dependiendo del nivel de riesgo que quieras asumir y del importe, crean un tipo de cartera u otro. Hay varios: Indexa Capital, Myinvestor, Popcoin, Finizens, Inbestme, Finanbest, Fintup, Smart Money de Caixabank y Openbank roboadvisor. Prácticamente el objetivo se puede decir que es parecido, varían las comisiones, el funcionamiento, el mínimo para invertir, el número de carteras, los fondos o ETF que utilizan…

En mi caso Indexa es mi gestor online de inversiones, y es el que conozco de primera mano. Ahora acaba de aparecer el servicio de Myinvestor, que conozco por otros fondos que tengo con ellos, el Vanguard que os he nombrado antes y la cuenta remunerada al 1%. Myinvestor ahora mismo en costes totales es el más barato del mercado, no he probado su gestión de carteras indexadas, pero supongo que funcionarán bien. Indexa lleva más tiempo y es bastante conocida, y en el ranking es la segunda en coste de comisiones totales, un 0,20% más que Myinvestor para carteras de hasta 10.000 eur, después la diferencia es menor. Aunque si abres la cuenta con mi enlace y en el futuro sigues utilizando tu propio enlace, entonces Indexa es 0,20% inferior a comisiones que Myinvestor y se situaría la primera como más barata. Mi enlace es éste:

https://indexacapital.com/es/esp/t/lNgF4r

Cualquiera de las dos opciones son buenas, pero como no conozco la de Myinvestor no puedo especificarte más. Si sigues mi enlace y te das de alta en Indexa Capital, haces un test para saber que tipo de perfil de inversión tienes, si más conservador o agresivo, y teniendo en cuenta esos datos, te proponen un tipo de cartera. Una vez abierta, puedes ir aportando de manera periódica, por ejemplo, mensualmente, no hay mínimos, y ellos se encargan de distribuir las cantidades en los diferentes fondos y reequilibrarlos cada cierto tiempo.

Yo he probado la opción 2 y 3, es decir, contratar directamente los fondos e Indexa Capital. La 3 es la más cómoda, también la más cara, pero como suelen decir, lo perfecto es enemigo de lo bueno. Creo que lo importante es que empieces, elige la primera, la segunda o la tercera. Pienso que si estás empezando, elegir Indexa u otro roboadvisor y que te lo gestionen puede ser un buen comienzo. Abres la cuenta, si quieres abre una Indexa y otra en Myinvestor, depende de tus ahorros, y ve aportando de manera mensual una cantidad fija o lo que vayas pudiendo en cada momento. Cuando te veas más suelto, puedes invertir directamente tú, dejar estas cuentas y no aportar más, cerrarlas o seguir aportando. Lo normal es que si haces aportaciones periódicas, eres constante, no te desesperas, porque a veces bajará y otras subirá, en 5 años o más, hayas sacado una buena rentabilidad. A día de hoy y con la que ha caído y está cayendo, mi media con Indexa ha sido de 9,5% anual (Diciembre de 2020).

Está claro que no hay ninguna inversión perfecta, pero en esta diversificas entre muchos lugares del planeta y muchas empresas, por lo que el riesgo se diluye más que si concentras todo en un lugar. Puedes buscar más información, de hecho te lo aconsejo, y encontrarás inconvenientes como que hay países que tienen más peso del que deberían, otros que no están, muchas empresas que están se compran cuando están más caras, no vas a conseguir una rentabilidades tan grandes como con otros tipos de inversiones…, y mil más.

Pero a favor es que diversificas mucho, lo sé me repito, pero son muchas empresas, los costes son bajos en comparación con otros vehículos de inversión, es algo que puedes entender y que puede salir mal, pero significará que buena y gran parte del mundo está mal, ahora con la pandemia este tipo de inversión ha aguantado bien, no sabemos qué pasará en un futuro, aunque está claro, como te dije al principio del post, que si más de 1.600 empresas distintas del mundo, de las que más capitalización tienen, se van al garete, está claro que el problema de que tus inversiones bajen seguramente no estén en la lista de las primeras preocupaciones, no crees¿?.

Alguna vez escuché a alguien, no sé si fue a Marcos Luque (buen fichaje para seguir), si no fue él, que hable su autor, que los indexados son como ir a una carrera de caballos y saber cuál es el que va a quedar segundo, sabes que no vas a ser el primero, pero el segundo casi seguro. Así que creo que es una opción a tener en cuenta, no tienes por qué seguir solo esta estrategia, puede ser una parte de tu estrategia, y hacer otras, pero repito que para los inicios puede ser muy útil.

Disclaimer: Los fondos expuestos e información no son recomendaciones de inversión, cada uno debe informarse concienzudamente y saber que existen riesgo de perder dinero.

A pesar de lo anterior, si tienes alguna pregunta, no dudes en hacerlo y te contestaré tan pronto como pueda, y te animo a que aportes cualquier comentario que pueda ayudarnos a todos.

Cómo tener más dinero sin trabajar más.

Pues sí, es posible tener más dinero disponible sin tener que trabajar más. Si queremos tener más dinero hay dos opciones: o trabajar más, haciendo más horas, buscando otras fuentes de ingresos, otros trabajos…, o teniendo menos gastos. Hoy vamos a dar algunos consejos que esperamos os ayuden para ahorrar un poco o bastante, según el caso. Si al menos uno no te lo habías planteado, nos damos por satisfechos. Y puestos a ahorrar, vamos a ahorrar tiempo yendo directamente a los consejos.

  1.  Compra comida de verdad, y cuando digo de verdad son alimentos que no necesitan una caja, que no tienen ingredientes (y si los tienen que sean naturales), y que estén “producidos por la naturaleza” (verduras, frutas, carnes pescados…). Los productos industrializados son carísimos, ¿te has planteado cuánto vale un kilo de patatas fritas de cualquier marca conocida? Te lo digo yo, más de 10 euros. Créeme, por 10 euros puedes comprar muchos más alimentos más sanos y que te van a permitir comer más veces, a veces hay pescado fresco tipo sardinas, caballas a 3 euros el kilo, o con 10 euros puedes comprar carne picada y hacer albóndigas o hamburguesas, verduras y frutas también podrías comprar muchas, con 10 euros podrías comprar 30 huevos camperos, es cierto que dependerá del lugar en el que vivas y los comercios disponibles, pero seguro que hay opciones mucho más rentables para tu bolsillo y para tu salud que los productos industriales. Cuando compras comida real, estás ahorrando mucho dinero en la cesta de la compra y a la larga en medicamentos. Incluso podrías comprar hasta ecológico o bio en muchos casos. Comprueba las ofertas, no siempre el 3×2 o el formato ahorro, no siempre merece la pena, no vamos a generalizar, pero hay una cantidad de mentirosos increíbles, yo he comprobado como en una oferta 3×2 si lo adquirías de manera separada era más barato, o con el tamaño, normalmente más cantidad debería reducir costes, pues no, a veces te la cuelan, así que calculadora en mano, tienes una en el móvil, y hacer cuentas, tardas 1 minuto y te ahorras mucho dinero, y por tanto, muchas horas de trabajo. La fruta y la verdura cómprala en una frutería local, de tu barrio o zona o en un mercado, haz la prueba, apunta los precios de esto sitios y los de las grandes superficies, estas últimas llegan a duplicar su precio o encarecer el producto un 30 por ciento más, es un atraco, puede que tengan un producto para engancharte, pero mira el resto, como siempre se aprovechan de que no nos paramos a comparar y como “no tenemos tiempo”, y por qué no, vamos a decirlo, somos unos huevones y unos cómodos (como siempre habrá casos y casos, y personas que no tengan opciones de ir a un mercado, menos tiempo u otra limitación), pero de verdad, no digamos más no tengo tiempo, vamos a decir que prefieres utilizar tu tiempo en otra cosa, que no haces una buena gestión de tu tiempo o que le das prioridad a otras cosas. Igual que digo que cuidado con las ofertas, otra cosa que nosotros hacemos es que si ves una oferta de algo que consumes normalmente, tienes sitio en tu casa y es algo que no se estropee, adelante, cómpralo, recientemente vimos unas avellanas que consumimos bastante a mitad de precio, si nos comemos todas las semanas 2 paquetes, vienen en paquetes individuales, valen la mitad y hasta dentro de 6 meses no caducan, qué problema hay en comprar 32 paquetes¿?, pues ahorro de más de 30 euros en algo que sí o sí iba a comprar.
  2.  Utiliza comparadores para todo, son gratis, los tienes en internet, aplicaciones y te ahorran mucho dinero. Entra en Google y pon comparador de… lo que quieras, seguro que existe, jejeje.
  3. Tienes vehículo¿? Normalmente si echas números a pocas personas les compensa económicamente tener vehículo, si sumaran el coste del vehículo, mantenimiento, seguro, ITV, averías, impuesto de circulación , garaje, multas, zona azul, etc. Si te apetece, haz la cuenta un día, calcula a 10 años por ejemplo, y mira a cuánto te sale cada kilómetro, yo lo hice y me sorprendió el hecho que con el mismo importe podía tener tarjetas de transporte ilimitadas de viajes en bus todo el mes, coger taxis e incluso alquilar coche durante esos 10 años y no gastaría mucho más. Pero bueno, hay circunstancias, no todos los lugares están igual de comunicados, el tipo de trabajo, el lugar en el que vivas, la comodidad, disponibilidad, etc. Si es tu caso, compara bien antes de comprar el vehículo, consumo de combustible (los eléctricos están empezando a merecer la pena), impuestos de circulación, necesidades personales… Igualmente, yo utilizo un comparador de gasolineras (si entras en Google Play y pones gasolineras, se llama Gasolina y Diesel      https://play.google.com/store/apps/details?id=com.quadbits.smartrefueling&hl=es), hay varias, ésta me gusta porque no suele fallar en los precios y se le puede añadir los distintos descuentos que tengas, se me olvidaba, apúntate a todas las gasolineras, es gratis y acumulas puntos, descuentos y demás. Yo estoy apuntado a círculo de conductores, no cuesta nada, te hacen descuentos en efectivo en las gasolineras Cepsa hasta 6 céntimos y 8 en tu gasolinera habitual, también hay descuentos en seguros, asistencia en carretera y mucho más relacionado con los vehículos. Os dejo el enlace, además tiene multiniveles en los que podéis apuntar hasta 5 amigos y os dan una pequeña comisión. Si os gusta, pinchar y apuntaros a través del enlace, no tengo ningún amigo aún .https://www.circuloconductores.es/aplicaciones/circond/usuario_alta.aspx?idaso=3923  ¿Tienes el mejor seguro de coche, con las coberturas que necesitas y al mejor           precio? Te llevarías las manos a la cabeza si supieras las diferencias de precios que hay en los seguros de coches, la herramienta es el comparador y dos meses antes de que te cumpla el seguro volver a mirar, son 10 minutos al año que a veces te pueden ahorrar una media de 100 euros, si no, sólo habrás empleado 5 minutos, porque los otros 5 para darte de baja no los gastas. En cuanto al mantenimiento, aunque nos guste esperar a “que se rompa”, no hay nada mejor que realizar un buen mantenimiento al vehículo, si lo haces ahorraras mucho dinero en averías mayores, ahorrarás mucho tiempo en no tener que llevar el vehículo al taller y estar sin coche, ahorraras muchas salud porque no cogerás nervios cuando te deje tirado el día que más falta te hacía, y quizá te salve hasta la vida, no tener el vehículo a punto puede llevarte a tener un accidente,  y esto son palabras mayores. Otro consejo que os doy es que calcules cuánto cuesta el mantenimiento de tu vehículo. Por ejemplo, si en 5 años haces 5 cambios de aceite, cambias las ruedas y cinco revisiones generales, suma el importe de todo y lo divides entre 5 y a su vez entre 12 meses y ese importe ve apartándolo a un lado, si es en una cuenta remunerada ya lo bordas, así cuando tengas que hacer la revisión  o cambiar el aceite, ya tendrás el dinero y ese mes no te quedarás temblando. Depende de los kilómetros que hagas y tu modelo de coche el importe será menor o mayor, quizá 30, 40 euros mensuales, pero te alegrarás de tenerlo previsto previamente. Una última cosa, aparca bien y cumple las normas, ahorrarás muchísimo dinero y tiempo en multas.
  4.  Un poco en relación con el anterior, intenta andar todo lo que puedas ( es más barato y buenísimo para tu salud, siempre que puedas y no haya nada que te lo impida, claro) y coger menos el coche, haz los recados en sitios más cercanos a tu domicilio, o si coges el coche, intenta aprovechar algún trayecto para hacer cosas que te cojan de camino.
  5. ¿Cuánto hace que no comparas la tarifa de teléfono móvil, datos, internet en casa?¿Sabes cuántos GB tienes en el móvil?¿Los gastas?¿Llamas tanto como para tener una tarifa plana? A veces nos ofrecen productos y servicios que no usamos. Me hace mucha gracia cuando alguien me dice: ” Yo te llamo, que a mí me sale gratis”, a lo que yo respondo: “Gratis no te sale, porque pagas 50 euros todos los meses, lo que querrás decir es que la llamada no va a tener un coste añadido a esos 50 euros que pagas”. En algunos casos te será rentable tener la tarifa plana, pero en otros no. Es muy personal, yo uso más internet en el móvil que llamadas, así que prefiero tener más GB, el tema es tener claras tus necesidades y una vez las tengas, buscar el precio más competitivo y ajustado, éso sí, con buen servicio, cuando hablamos de ahorrar no se trata de pasar miserías, hay operadores muy baratos que en un lado de la calle tiene cobertura y cuando cruzas el semáforo no, un poquito de por favor, que lo que te ahorres te lo vas a gastar en pastillas para los nervios.
  6. Vivienda. ¿Tienes hipoteca?  Si tienes cláusula suelo o IRPH como índice de referencia para calcular los intereses puedes reclamar que te devuelvan el dinero que has pagado de más, también algunos de los gastos de constitución de la hipoteca. Hay muchos despachos de abogados que se están dedicando a este tipo de reclamaciones, yo he probado con Arriaga, me hicieron un estudio gratuito del caso y te dicen la viabilidad que tiene, en caso afirmativo puedes ponerte en manos de ellos, suelen cobrar por adelantado entre 150 y 250 euros, dependiendo si es para cláusula suelo o IRPH y gastos hipotecarios, y después se llevan un cacho de un 10 ó 15 por ciento de lo que te devuelvan. Miré y comparé mucho, y este caso en mi opinión eran los que menos cobraban, y fueron los más efectivos respondiendo y serios de todos los que contacté. Tardarás al menos un año pero te aseguras un dinerito con el que no contabas, y créeme que puede ser mínimo 1.000 ó 2.000 euros y más de 10.000 según los casos.
  7. Electricidad. Para no repetir la típica lista que se encuentra en cualquier sitio, voy a comentar las que nosotros hemos probado y nos han funcionado:                        Bajar la potencia. Si quieres hacerlo como un profesional, hay calculadoras como ésta  http://mifactura.es/mi-potencia   que te calculan la potencia necesaria. Tardas 5 minutos o menos en hacerlo y te da una idea de lo que necesitas. Nunca uses las calculadoras de las compañías, pones en Google calculadora de potencia o qué potencia necesito y son los primeros resultados en salir, pero lo curioso es que siempre te aconsejan más potencia de la que necesitas, qué raro no¿?. Calcular, cada salto de potencia supone un ahorro anual nada despreciable. Un poquito de aquí y otro de allá, se llega lejos. Como siempre digo, tampoco la bajes tanto que no para cargar el móvil tengas que desenchufar la nevera, pero sí es cierto que solemos tener contratada más de la cuenta y que no usamos todos los electrodomésticos a la vez. Míralo, si puedes la bajas, si en tu caso os hace falta ésa potencia, pues lo dejas tal cual. Tardarás 5 minutos en calcular y otros 5 si tienes que llamar para que te la bajen.                                                                                    Cambiar de compañía. Sabes que existen muchas compañías y no sólo Endesa e Iberdrola. Como no podía ser menos, sí, para ésto también hay comparadores. Hay muchas y hay que investigar, pero os digo lo mismo, no tardas ni 5 minutos con un comparador, y como cualquier empresa darte de alta es muy fácil y rápido, ya para darse de baja es otra historia. Hay varias tarifas, debes elegir la que mejor se adapte a tu perfil. La más económica suele ser la de discriminación horaria, pero para que te sea rentable, el 30 por ciento de tu consumo deberías de hacerlo en las horas “baratas”, en la factura posiblemente te venga reflejado P1 y P2, P1 corresponde al horario caro y P2 al barato. Suma o miras el total de P1 más P2, a esa cantidad le haces el 30%, es decir, multiplicas por 30 y divides por 100, si el número que te sale es igual o superior a P2, te merecerá la pena la discriminación horaria. El mercado regulado es el que se debe elegir, y no el libre, es importante que lo mires en la factura o que preguntes en tu compañía. El mercado regulado, en el que cada hora y cada día el precio de la electricidad varía según muchos factores, dicen que es lo más económico a la larga.                                                                                   Electrodomésticos. Comprar electrodomésticos eficientes merece mucho la pena. Siempre vamos al más barato o al más caro, y no siempre es así. También hay comparadores de distintos electrodomésticos. Hay muchos a precios que no son excesivos y son más fiables que otros. Cada marca tiene sus específicos, Siemens tiene buenos lavavajillas, Balay lavadoras o Teka los hornos, por ejemplo. El que un electrodoméstico sea fiable y nos dure mucho tiempo y/o no se averíe, nos está haciendo ahorrar mucho dinero a la larga. En cuanto al consumo hay que mirar la etiqueta energética, a veces hay una diferencia del precio del electrodoméstico, pero si calculas la vida útil, pongamos que nos dura 10 años, y el precio de la electricidad, quizá en 2 años amortizamos y el resto estamos ahorrando. Una vez comprado, utiliza los modos eco, no siempre hace falta agua caliente para lavar la ropa y carga la lavadora y el lavavajillas enteros antes de encenderlos o utiliza la opción de media carga si lo tienes disponible.                                                     Iluminación. Ya hoy no queda ningún tipo de duda, la iluminación LED es la mejor, las bombillas duran mucho más (50.000 horas como mínimo) , gastan un 90 por ciento menos que una bombilla tradicional y soportan mejor los encendidos y apagados, entre muchas más ventajas. Es cierto que su precio es mayor, pero normalmente suelen amortizarse en uno o dos años, y el resto te hacen ahorrar dinero en kilowatios consumidos, pero si lo pensamos bien, al fundirse menos, también ahorramos tiempo en cambiarlas, tirarlas e ir a comprar bombillas. Desde que aparecieron en el mercado, su precio ha bajado considerablemente y por internet hay muchas tiendas que ofrecen buenos productos a buenos precios. Hay que elegir bien la potencia, no quedarnos demasiado cortos, para ello hay mucha información y vídeos en la red. Si no quieres hacer la inversión de una vez, hazlo poco a poco, o según se vayan fundiendo las que tienes.                                                     Agua caliente. Si tienes un termo eléctrico para calentar el agua, puedes plantearte no tenerlo todo el día encendido. Hay quien lo enciende un rato antes de ducharse y después lo apaga. Os cuento nuestro caso por si os sirve. Primero calculé cuánto tardaba en calentar todo el agua, en nuestro caso un termo de 50 litros 1 hora 15 minutos. Normalmente nos duchamos por tarde- noche, así que pusimos un temporizador (cuesta muy barato) y lo tenemos programado para que caliente el agua de 5 a 7 de la tarde. Siempre sobra agua para el día siguiente, pero por ejemplo, si vamos a entrenar por la mañana, como el temporizador tiene un interruptor para seleccionar temporizador o dejar pasar la corriente, lo accionamos, y mientras entrenamos se calienta el agua.

8. Impuestos. Algunos cuentas bancarias devuelven un porcentaje si domicilias los impuestos, algunos ayuntamientos también hacen descuentos si se domicilian. Si sumas estas dos ventajas, podrás ahorrarte otro 7 por ciento de lo que pagues por tus impuestos, y ese dinero será para ti. No tienes ni que salir de casa, mira las cuentas de los bancos que devuelven por recibos y entra en la página web de tu ayuntamiento y comprueba si hay alguna bonificación.

9. Seguro de vida. Si tienes seguro de vida y/o incapacidad  porque deseas tener cubiertas estas situaciones, por familiares o porque cuando firmaste la hipotec “te obligaron a tenerlo” tenemos que contarte que puedes contratar este seguro fuera del banco. Sí, sé que si te lo haces fuera, tu banco te sube el diferencial o te cobra la comisión de la tarjeta, o quizá no pase nada y nunca te lo habías preguntado. Pues bien, aún en el caso de que te subieran el diferencial o te cobraran algo, que teniendo el seguro con ellos no te cobrarían, gasta otros 5 minutos en comparar, posiblemente te compense hacer el seguro en otro sitio y pagarle lo que te suban de diferencial o lo que sea, y si no te compensa, nuevamente repetimos, sólo has perdido 5 -10 minutos. He visto seguros de vida que cubriendo lo mismo que otros, en el banco te cobran casi 600 euros al año y en otras compañías 200. Así que manos a la obra, comparador en internet, o pide 3 presupuestos como mínimo a través de los formularios de las página webs, compara precios y capitales que te cubren, y si te sale a cuenta (ya te digo que en un 90 por ciento de las veces te va a salir a cuenta), pues lo cambias y 400, 200 ó 100 euros que tienes este año para ti, sin disminuir el capital ni la calidad, es decir, lo mismo, a mejor precio. Si por ejemplo el banco te obliga a tener cubierta una cantidad mínima, recuerda dos meses antes de que cumpla el seguro, ir modificando el capital, pues cada vez debes menos hipoteca, así compensarás la subida va teniendo el seguro por tener cada vez más años, y en teoría, que te quede menos de vida.

Mirad bien las coberturas, los seguros de vida y accidentes son muy específicos, hay que morirse o tener el accidente como ellos digan, así que leer bien y sobre todo si hacéis deportes de riesgo, si sois conductores profesionales, hacéis competiciones de cualquier tipo, os dedicáis a los recates o viajáis al extranjero.

Otro detalle a tener en cuenta es que comuniques al seguro cualquier cambio en tu salud que tengas, porque si lees la letra pequeña, puede ser motivo de que a la hora de la verdad se laven las manos, y siempre, digan lo que digan, pon de beneficiario a tu pareja, descendientes, familiar, herederos…, nunca al banco.

Cuando el seguro y el banco son la misma empresa, si encima lo tenéis como beneficiario, puede ocurrir que el banco  “decida” que no salda la deuda hipotecaria pendiente, podéis buscar en internet o preguntar y ver casos que ha ocurrido. Uno muy conocido el de Blesa.

10. Bancos. Te guste o no el sistema está montado de forma que sí o sí necesites tener una cuenta corriente en un banco, y ya cada vez más, es casi indispensable tener una tarjeta de débito y/o crédito (comprar en internet, alquilar un coche, lugares en los que no admiten efectivo…). Por ello, otra manera de tener más dinero es ahorrando en bancos. Me sorprende lo que nos cuesta cambiar de banco, creo que es más fácil convencer a alguien para que se cambie de religión o para que haga puenting, y no solo en personas de mas edad, si no entre muchos más jóvenes. Todavía hay personas que pagan por tener una cuenta, por hacer trasferencias o por tener tarjeta, o en el peor de los casos, pagan y no lo saben. Estamos hablando de un ahorro o un dinero para ti que puede oscilar entre 60 y 500 euros anuales. ¿Te parece muy exagerado?Cualquier cuenta tiene un mantenimiento de 40 euros como poco y 120 al año, transferencias entre 3 y 7 euros, tarjetas a 30 euros al año, apuntes bancarios, correo postal…, hay comisiones que no sabía ni que existía, así que manos a la obra. Otra vez, nuestros comparadores en internet, dependerá de tus circunstancias, si tienes nóminas o ingresos regulares, número de recibos que domiciliar, transferencias, ahorros. Aquí no te puedo decir cuál es mejor o peor porque depende de tus circunstancias, pero por ejemplo, si tienes ahorros, hasta 15.000 euros el Santander te da un 3 por ciento de interés, pero es una cuenta que pide mucha vinculación, 2 movimientos al mes con la tarjeta, nómina, recibos, y te cobran por mantenimiento y tarjeta, pero te devuelven por los recibos, así que si lo tienes todo, lo que te dan por un lado compensa los gastos, así que no pagarías nada y tendrías transferencias gratis, acciones del Santander todos los años y una remuneración por tus ahorros que ahora mismo en pocos sitios encontrarás. Bankinter tene algo parecido, pero te dan un 5 por ciento de los primeros 5.000 euros el primer año. Ing es otro de los famosos sin comisiones, Selfbank también funiona muy bien y no te cobra nada,ni siquiera te exigen nómina y la lista podría seguir, pero quiero que te des cuenta que hay muchas opciones si ahora mismo pagas por tu cuenta comisiones, por las tarjetas o por transferencias. Así que echa un vistazo y ahorra otra cantidad de dinero. Un poco de allí y un poco de allá, muchos granos de arena hacen un desierto.

Pues aquí todo lo de hoy, seguro que sabéis algo más que podamos hacer, comenta y ayúdanos a ampliar la lista de consejos y ponte en marcha, si no tienes unas horas para comparar, llamar , preguntar precios y hacer cuentas, te aseguro que vas a necesitar muchas más para poder pagar todo lo que no hayas optimizado. Suerte.

¿Tienes acciones, fondos de inversión o ETFs?Si no “están” en España necesitas entregar el modelo D6.

El modelo D6 debe ser entregado de manera anual durante el mes de Enero por todas aquellas personas que tengan acciones, fondos de inversión, ETFs u otros valores negociables depositadas fuera de España, es decir, que usas brókers como Degiro o Interactive Brokers éste es tu caso.
Debes entregar este modelo hasta el 31 de Enero de cada año con las posiciones abiertas a fecha 31 de Diciembre del año anterior. No debe confundirse con el modelo 720, que también deberás presentar en caso de que superes los 50.000 euros en el exterior, aunque en este caso, además de los valores negociables, se incluyen las cuentas, depósitos, plazos fijos, viviendad…
Os comparto un vídeo en el que aclaro cómo rellenar el formulario D6, requisitos, casillas, programa…
Espero os sirva de ayuda, la verdad es que la información que encontré está muy dispersa y hay algunas dudas que pueden surgir. Como todo, una vez superada la primera vez, las siguientes son más fáciles. Espero que sea de ayuda. El enlace para el programa Aforix es el siguiente:

https://oficinavirtual.comercio.gob.es/AFORIXUpdater/index.html

Si utilizas el bróker Degiro,para descargar el informe documento, debes pulsar sobre la pestaña “Cartera”, clicar en “Exportar” y seleccionar la fecha y el formato que desee para descargar el archivo con la información de sus posiciones abiertas a dicha fecha.
Puede comprobar el proveedor de su Fondo clicando en Actividad – Estado de cuenta.
Puede encontrar la información relativa a los Fondos del Mercado Monetario de Morgan Stanley en el siguiente enlace, incluido el ISIN: https://www.degiro.es/helpcenter/doc/morgan-stanley-liquidity-funds/250
Puede encontrar la información relativa a los Fondos del Mercado Monetario de Fundshare en el siguiente enlace, incluido el ISIN: https://www.degiro.es/helpcenter/doc/fundshare-cash-funds/243