¿Dónde invertir mi dinero?

Quizá sea la pregunta que más se repite cualquier persona que quiere iniciarse en el mundo de las inversiones o que quiere sacarle rendimiento a sus ahorros, así que voy a intentar ayudaros a aclarar un poco y espero os sirva mi experiencia. Voy a intentar resumir mucho para no volveros locos y que sea práctico.

En el mundo de las inversiones hay muchísimos productos, cada uno con sus ventajas e inconvenientes. Lo que es bueno para una persona no lo es para otra. Vamos, que no os cuento nada nuevo, es un resumen de la vida en muchos de sus aspectos.

Antes de iniciaros a invertir, mis consejos, muy resumidos, basados en mi experiencia, lectura y seguimiento de muchas personas que saben mucho más que yo (experiencia es igual a las veces que me he equivocado, aunque mola más decir experiencia), serían los siguientes:

  1. Hasta que no tengas un fondo de emergencia de al menos 6 meses de tus gastos mensuales, yo aconsejaría un año, no deberías de comenzar a invertir. Si no tardas 1 minuto en saber de qué cantidad estamos hablando en tu caso, deberías de empezar por el típico, aunque nunca pasa de moda y un gran porcentaje de personas no hace, que no es otro que hacer un presupuesto exhaustivo de tus gastos e ingresos que te permitan saber cuánto tienes, adónde va tu dinero, cuánto necesitas…Este fondo podrías ponerlo en una cuenta remunerada, pero en principio, su objetivo no es sacarle rendimientos, si no tener una cantidad de dinero disponible fácilmente que te ofrezca tiempo para poder hacer frente a un cambio en tu vida ya sea por enfermedad, despido o cualquier otra circunstancia. Aclaro que tener que cambiarle las ruedas al coche o unas vacaciones no son los motivos por los que tocar este fondo de emergencia.
  2. Leer, formarte, aprender, preguntar y leer, leer y leer, ¿he dicho leer?, pues eso, leer. Si lees mucho sobre el tema, libros, blogs, artículos, ves vídeos, preguntas a personas que entiendan, etcétera, comprobarás que cuanto más ahondas en el tema, menos sabes, porque es un tema muy amplio, con muchas variables y opiniones, en un mundo tan incierto en el que nadie tiene el santo grial, y si alguien lo tiene, créeme que no te lo va a contar, al menos entero, o incluso aunque te lo cuente, puede que le funcione a esa persona y a ti no.
  3. Tienes que tener claro que el dinero que inviertas no lo vas a necesitar en bastante tiempo, al menos 5 años, y que puedes perderlo todo, aunque es complicado, y también te digo que si pasara, perder el dinero sería lo último que te preocuparía porque significaría que todo, y cuando digo todo es todo el mundo, está fatal o en sus últimos días.

Dicho lo anterior, y siempre orientado a la inversión de la que te voy a hablar, una de las formas de invertir que puedes utilizar, al menos al inicio, es invertir en fondos indexados, y si quieres que alguien lo haga por ti, contratar un roboadvisor.

Vamos a aclararlo de la manera más fácil que se me ocurre. Habrás escuchado hablar de la bolsa y de las acciones, perfecto, un fondo indexado está compuesto por acciones de muchas empresas de muchos lugares del mundo, más de 1.600 empresas. La particularidad de este fondo es que invierte en las 1.600 empresas más potentes de los países que más dinero mueven del mundo. Si hay empresas que son mejores, vende las menos productivas y compra las más productivas. Realmente, intenta copiar a un índice, el MSCI World, del que si quieres te hablaré otro día para no liarte mucho.

Tienes varias opciones:

  1. Mirar el MSCI World e ir comprando las mismas empresas en la misma proporción, e ir cambiando las empresas según las cambien en ese índice. Puede ser una opción, pero hay acciones que solo una vale más de 2.000 euros y tendrías que estar pendiente de los cambios para hacerlos tú.
  2. Otra opción es buscar un fondo indexado o ETF que replique el índice, algunos ejemplos podrían ser:

Vanguard Global Stock Index Inv EUR Acc IE00B03HCZ61 , que puedes contratar en Myinvestor. Vanguard es la pionera en llevar los fondos indexados a los pequeños inversores, tiene muy buenos productos y unas comisiones de gestión muy baratas.

Amundi IS MSCI World AE-C LU0996182563, en Renta4 y Openbank, en este último no tiene comisión de custodia y la inversión mínima es de 0,45 eur (de verdad que es lo mínimo que puedes invertir). Es un buen fondo, de buena «familia», parecido al anterior, pero más joven, aunque en algunos momentos lo está haciendo un pelín mejor que el Vanguard.

iShares Core MSCI World UCITS ETF EAM | IWDA | IE00B4L5Y983 | EUR, es un ETF y puedes contratarlo en Degiro, está incluido en su lista de ETFs en los que puedes invertir sin costes de manera mensual. También es un buen ETF, con costes bajos, aunque al no ser un fondo se comporta como una acción en cuanto a compra y venta instantánea y no tiene el beneficio fiscal que tienen los fondos de poder traspasar de un fondo a otro sin pagar a Hacienda hasta que no lo vendas definitivamente, pero estos traspasos, las compras o las ventas no se producirán de manera instantánea, con lo cual a veces ganarás y a veces perderás con el día en el que se materialicen. Lo bueno en Degiro es que no pagas por realizar la compra mensual ninguna comisión de compraventa, aunque sí una comisión de conectividad de 2,5 eur una vez al año por cada mercado en el que estés invertido. A tener en cuenta:

-Está cubierto por el Fondo de Garantía Holandés hasta 20.000 euros.

-Si superas los 50.000 euros de bienes y derechos situados en el extranjero, tienes la obligación de presentar el modelo 720 ante Hacienda.

-Tendrás que entregar el modelo D6 al Ministerio de Economía todos los años, algo que compartí cuando lo hice aquí:

Vale, sé que te he dicho que iba a resumir y a no volverte loco, pero quiero darte toda la información que sé para que puedas decidir y no se te quede nada atrás. Una vez te he soltado todo, te dejo enlace de amigo si decides abrir una cuenta. A ti te darán 20 eur en comisiones y a mí otros 20. Si la abres a través de mi enlace te lo agradezco desde ya, y te animo a que una vez abierta, invites a amigos y familiares para que te sigan dando vales de 20 eur para compensar las comisiones mientras inviertes.

https://www.degiro.es/amigo-invita-amigo/empezar-a-invertir.html?id=C0D85342&utm_source=mgm

Normalmente los roboadvisor invierten un porcentaje en renta variable y otro en renta fija dependiendo de tu nivel de aversión al riesgo o edad, para completar lo anterior puedes usar uno de renta fija como éste:

Vanguard Global Bond Index Inv USDH Acc IE00BGCZ0826, en Myinvestor,, éste es en dólares, también lo hay en euros o también Amundi IS JP Morgan EMU Govies AE-C LU1050470373, en Openbank.

Algunos también utilizan algún fondo o ETF inmobiliario, pero lo más «normal» es que pongan un porcentaje en renta variable y otro en renta fija. Podrías copiar la cartera de uno de los roboadvisor y montarla tú mismo. Lo que suelen hacer es lo que se conoce como cartera Boglehead por lo que puedes montarla tú mismo (como los muebles de Ikea) , hay varias fórmulas, una de las que se utiliza es la de restar a 110 tu edad, el resultado invertirlo en renta variable y el restante hasta 100 en renta fija.

Ejemplo: Tienes 40 años.

110-40=70

70 % en un fondo de renta variable, por ejemplo Vanguard Global Stock Index Inv EUR Acc IE00B03HCZ61

Y el resto hasta llegar a 100, 100-70=30% por ejemplo en Amundi IS JP Morgan EMU Govies AE-C LU1050470373.

Cada cierto tiempo, habría que rebalancear la cartera, que consiste en que siempre se respeten los porcentajes que hemos decidido. Ejemplo:

70 en renta variable y 30 en renta fija.

Si cuando pase un año hay 85% en renta variable y 15% en renta fija, deberías de traspasar (así no hay peaje fiscal) 15 de renta variable a renta fija para que volvieran a estar 70 y 30. Hay corrientes que indican que debe hacerse cada año, otros que cada seis meses, otros que de forma más continua, otros que lo hacen cuando en uno de los dos hay más de cierto porcentaje, hay estudios que dicen que rebalancear la cartera te aportan un 0,5% de beneficio anual con respecto a no hacerlo, hay algún inversor de cierto prestigio que dice que no se debería de hacer porque cortas las ganancias cuando mejor va una de las rentas, otros que dicen que hay que ir variando los porcentajes según la edad (a mayor edad menos renta variable) y por último alguno que indica que pongas 90% en renta variable y 10% en renta fija y siempre lo dejes así tengas la edad que tengas sin tocarlo. Como ves, hay opciones para todos, y hay más, incluso las puedes inventar tú, lo único claro es que nadie lo tiene claro, así que en el mundo de las inversiones, y como digo, en el mundo en general, tienes que ir tomando decisiones, eligiendo, probando, fallando y llegar a tu estrategia, la que te funciona, la que te deja dormir, la que se adapta a tus circunstancias personales, etcétera, y éso solo lo sabes tú, pueden guiarte, ayudarte o darte ideas, pero sólo tú puedes definir de manera más exacta lo que te va bien.

3. Y la tercera, es contratar una cartera indexada con un roboadvisor. Se trata de despreocuparte y dejarlo en manos de una entidad (las dos que te indico «tienen papeles» y son españolas, jejeje) para que gestionen por ti la cartera indexada. Evidentemente, es un poco más caro que las anteriores, aunque si utilizas el enlace de amigo que te dejo te gestionan 10.000 eur durante un año sin comisión y después puedes compartir tu enlace y consigues otro año como estoy haciendo con mi enlace. Como gestionan grandes cantidades de dinero, pueden acceder a fondos de unas clases, que para explicarlo fácil, son más baratos que los que podríamos acceder de manera individual. Rebalancean la cartera y van comprando y vendiendo según necesidades de la cartera, en caso de ventas optimizan a nivel fiscal para que sea más beneficioso para ti, y dependiendo del nivel de riesgo que quieras asumir y del importe, crean un tipo de cartera u otro. Hay varios: Indexa Capital, Myinvestor, Popcoin, Finizens, Inbestme, Finanbest, Fintup, Smart Money de Caixabank y Openbank roboadvisor. Prácticamente el objetivo se puede decir que es parecido, varían las comisiones, el funcionamiento, el mínimo para invertir, el número de carteras, los fondos o ETF que utilizan…

En mi caso Indexa es mi gestor online de inversiones, y es el que conozco de primera mano. Ahora acaba de aparecer el servicio de Myinvestor, que conozco por otros fondos que tengo con ellos, el Vanguard que os he nombrado antes y la cuenta remunerada al 1%. Myinvestor ahora mismo en costes totales es el más barato del mercado, no he probado su gestión de carteras indexadas, pero supongo que funcionarán bien. Indexa lleva más tiempo y es bastante conocida, y en el ranking es la segunda en coste de comisiones totales, un 0,20% más que Myinvestor para carteras de hasta 10.000 eur, después la diferencia es menor. Aunque si abres la cuenta con mi enlace y en el futuro sigues utilizando tu propio enlace, entonces Indexa es 0,20% inferior a comisiones que Myinvestor y se situaría la primera como más barata. Mi enlace es éste:

https://indexacapital.com/es/esp/t/lNgF4r

Cualquiera de las dos opciones son buenas, pero como no conozco la de Myinvestor no puedo especificarte más. Si sigues mi enlace y te das de alta en Indexa Capital, haces un test para saber que tipo de perfil de inversión tienes, si más conservador o agresivo, y teniendo en cuenta esos datos, te proponen un tipo de cartera. Una vez abierta, puedes ir aportando de manera periódica, por ejemplo, mensualmente, no hay mínimos, y ellos se encargan de distribuir las cantidades en los diferentes fondos y reequilibrarlos cada cierto tiempo.

Yo he probado la opción 2 y 3, es decir, contratar directamente los fondos e Indexa Capital. La 3 es la más cómoda, también la más cara, pero como suelen decir, lo perfecto es enemigo de lo bueno. Creo que lo importante es que empieces, elige la primera, la segunda o la tercera. Pienso que si estás empezando, elegir Indexa u otro roboadvisor y que te lo gestionen puede ser un buen comienzo. Abres la cuenta, si quieres abre una Indexa y otra en Myinvestor, depende de tus ahorros, y ve aportando de manera mensual una cantidad fija o lo que vayas pudiendo en cada momento. Cuando te veas más suelto, puedes invertir directamente tú, dejar estas cuentas y no aportar más, cerrarlas o seguir aportando. Lo normal es que si haces aportaciones periódicas, eres constante, no te desesperas, porque a veces bajará y otras subirá, en 5 años o más, hayas sacado una buena rentabilidad. A día de hoy y con la que ha caído y está cayendo, mi media con Indexa ha sido de 9,5% anual (Diciembre de 2020).

Está claro que no hay ninguna inversión perfecta, pero en esta diversificas entre muchos lugares del planeta y muchas empresas, por lo que el riesgo se diluye más que si concentras todo en un lugar. Puedes buscar más información, de hecho te lo aconsejo, y encontrarás inconvenientes como que hay países que tienen más peso del que deberían, otros que no están, muchas empresas que están se compran cuando están más caras, no vas a conseguir una rentabilidades tan grandes como con otros tipos de inversiones…, y mil más.

Pero a favor es que diversificas mucho, lo sé me repito, pero son muchas empresas, los costes son bajos en comparación con otros vehículos de inversión, es algo que puedes entender y que puede salir mal, pero significará que buena y gran parte del mundo está mal, ahora con la pandemia este tipo de inversión ha aguantado bien, no sabemos qué pasará en un futuro, aunque está claro, como te dije al principio del post, que si más de 1.600 empresas distintas del mundo, de las que más capitalización tienen, se van al garete, está claro que el problema de que tus inversiones bajen seguramente no estén en la lista de las primeras preocupaciones, no crees¿?.

Alguna vez escuché a alguien, no sé si fue a Marcos Luque (buen fichaje para seguir), si no fue él, que hable su autor, que los indexados son como ir a una carrera de caballos y saber cuál es el que va a quedar segundo, sabes que no vas a ser el primero, pero el segundo casi seguro. Así que creo que es una opción a tener en cuenta, no tienes por qué seguir solo esta estrategia, puede ser una parte de tu estrategia, y hacer otras, pero repito que para los inicios puede ser muy útil.

Disclaimer: Los fondos expuestos e información no son recomendaciones de inversión, cada uno debe informarse concienzudamente y saber que existen riesgo de perder dinero.

A pesar de lo anterior, si tienes alguna pregunta, no dudes en hacerlo y te contestaré tan pronto como pueda, y te animo a que aportes cualquier comentario que pueda ayudarnos a todos.

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